Na sajtu Narodne skupštine Republike Srbije objavljen je Predlog zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Ovim zakonom uređuju se prava korisnika finansijskih usluga koje pružaju banke, davaoci finansijskog lizinga, platne institucije, institucije elektronskog novca, javni poštanski operator i trgovci, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava.
Kako se navodi u okviru obrazloženja Predloga zakona, standardi predugovornog obaveštavanja, oglašavanja i uopšte informisanja podižu se na jedan viši nivo, tako da se sa što menje dokumentacije, korisniku pomogne da pronađe uslugu koja će najbolje da zadovolji njegove potrebe, ali i da mu se objasni da zaduženje košta i da sa sobom nosi određene rizike.
Da bi banke mogle ovakva objašnjenja da pruže, neophodno je podići nivo znanja zaposlenih koji prodaju finansijske usluge, te je pitanje njihovog dodatnog stručnog usavršavanja dodatno uređeno.
Imajući u vidu navedeno, prvi put se na finansijskom tržištu regulišu savetodavne usluge koje banka može da pruža svom klijentu.
Takođe, prvi put se uvodi ograničenje kamatnih stopa za gotovo sve vrste kredita (stambeni, potrošački, gotovinski, kreditna kartica, prekoračenje po računu).
U pogledu nedozvoljenog prekoračenja, uvodi se obaveza procene kreditne sposobnosti i za ovo prekoračenje, kao i mogućnost olakšanog izlaska iz začaranog kruga dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja, kroz otplatu prekoračenja odn. duga na rate.
Zakon ide u korak i sa sveprisutnom digitalizacijom i to tako što jasno propisuje da se ugovor o finansijskim uslugama može zaključiti i u pisanoj i u elektronskoj formi, a da se pored svojeručnog potpisa, odnosno kvalifikovanog elektronskog potpisa može koristiti i dvofaktorska autentifikacija do određene vrednosti ugovora. Osim toga ugovor se svojeručno ne mora potpisati samo na papiru, već se to može učiniti i na tabletu ili nekom drugom sličnom uređaju kao trajnom nosaču podataka.
Prvi put se reguliše praksa vezivanja i objedinjavanja usluga, tako da se davaocu kredita zabranjuje da odobravanje kredita uslovi obavezom korišćenja neke druge usluge, osim izuzetno (otvaranje računa preko kojeg se vrši otplata kredita), dok mu se s druge strane daje pravo da objedinjava usluge, npr. da ponudi određeni paket koji je kao takav povoljniji nego kupovina usluga odvojeno, s tim da svaki korisnik mora imati mogućnost da usluge koristi i odvojeno, odnosno da koristi samo neku od usluga iz paketa.
Ovim predlogom zakona je jasno određeno šta čini ukupnu cenu kredita za korisnika, pri čemu je dozvoljeno da ta cena bude iskazana i kroz više komponenti. S tim u vezi dopunjava se lista obaveznih elemenata ugovora i precizira njegova sadržina.
Dodatno, regulisan je i način postupanja davalaca kredita u slučaju kada se kamatna stopa izmeni po sili propisa.
Regulisano je i pitanje eventualnog prestanka objavljivanja, odnosno korišćenja referentne kamatne stope. Narodnoj banci Srbije je dato ovlašćenje da može da propiše zamensku stopu koja bi se korstila privremeno ili trajno umesto referentne kamatne stope.
Precizirane su odredbe davalaca kredita u pogledu povraćaja sredstva obezbeđenja, a posebno obaveze banaka u vezi sa brisanjem hipoteke.
Posebno poglavlje posvećeno je unapređenju postupka po prigovoru i pritužbi, dajući NBS veći opseg mera kako bi se u svakom konkretnom slučaju koristile one najefikasnije.
Kako je NBS jedno od najuspešnijih tela za posredovanje u rešavanju sporova u Srbiji, posredovanje po sadržini ovlašćenja posrednika, ovim zakonom je pretvoreno u mirenje (eng. conciliation). Za razliku od posredovanja kod mirenja medijator u skladu sa svojim najboljim znanjem daje predloge za rešavanje spornog odnosa i aktivno podstiče strane da prihvate to rešenje ili daju odgovarajuću alternativu tom predlogu.
Predložena rešenja će imati pre svega pozitivan uticaj na korisnike finansijskih usluga, ali i na pružaoce finansijskih usluga.
Najznačajnija novina u pogledu zaštite korisnika predstavlja uvođenje ograničenja kamatnih stopa za niz kreditnih proizvoda, kao i uvođenje posebne zakonske zatezne kamate o ugovora o finansijskim i platnim uslugama.
Po usvajanju predloženih zakonskih rešenja očekuju se aktivnosti na njihovoj primeni od strane davaoca finansijskih usluga, a sve u cilju usklađivanja (iznema) ugovorne dokumentacije, kao i internih akata davalaca usluga, dok će NBS doneti podzakonske akte u skladu sa svojim ovlašćenjima.
Pored toga NBS će u skladu sa svojim ovlašćenjima vršiti kontinuirani nadzor nad primenom novih zakonskih rešenja i preduzimati eventualno odgovarajuće mere radi usklađivanja poslovanja subjekata nadzora sa svim propisanim obavezama.
Podsećamo, trenutno važećim Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga („Sl. glasnik RS“, broj 36/2011 i 139/2014) uređuju se prava korisnika finansijskih usluga koje pružaju banke, davaoci finansijskog lizinga i trgovci, kao i uslovi i način ostvarivanja i zaštite tih prava.
Izvor: Izvod iz obrazloženja Predloga zakona preuzet sa sajta Narodne skupštine Republike Srbije (www.parlament.gov.rs)
Izvor: Izvodi iz propisa preuzeti su iz programa „Propis Soft“, Redakcija Profi Sistem Com-a.